En esta nota te explicamos en detalle cómo funciona los sistemas de amortización francés y alemán y te contamos cuál es mejor para tu situación.
Si bien existen numerosos sistemas de amortización, los más usual es encontrarse con los sistemas de amortización francés y alemán. Reduciendo las opciones entre estos dos sistemas, cabe destacar que el más frecuente es el francés, ya que mantiene constante el monto de la cuota a lo largo del período de cancelación del crédito (tasa fija) o con variaciones ajustables (tasa variable). Otra característica particular del sistema francés es que permite organizar la devolución del crédito en plazos más extendidos, lo que resulta en una baja del monto de comprobación de ingresos del solicitante del préstamo.
Sistema Francés
El sistema de amortización francés se caracteriza por contar con cuotas iguales y consecutivas: en este sistema al inicio del crédito se abona un porcentaje superior de interés e inferior de capital, proporción que se va modificando durante el plazo de cancelación del crédito hasta invertirse, pasando a abonar desde una determinada cuota en adelante un porcentaje mayor de capital que de interés. Teniendo en cuenta esto, mientras mayor sea la tasa de interés, menor será la proporción de capital cancelado en la primera cuota.
Un dato importante a tener en cuenta es que al obtener un crédito a tasa variable bajo este sistema, debe recordar que las cuotas pueden modificarse de acuerdo a la variación de la tasa. Por el contrario, si se accede a un crédito a tasa fija bajo este sistema la tasa será constante a lo largo del período de cancelación.
Sistema Alemán
El sistema de amortización alemán se caracteriza porque las cuotas son decrecientes y consecutivas: mientras el monto del capital a cancelar se mantiene constante, el interés disminuye durante el período del crédito, por lo que las cuotas van también disminuyendo. Si bien en este sistema a tasa y plazos iguales presenta unas cuotas iniciales más elevadas, resulta óptimo para aquellas personas que obtienen el crédito pensando en realizar cancelaciones anticipadas en un futuro.
Tanto en el sistema francés como en el alemán los intereses son aplicados sobre el saldo del capital adeudado, razón por la cual el sistema alemán abona un total de interés un tanto menor que el abonado en el francés. En caso de realizar cancelaciones anticipadas esta disminución es más marcada.
Sistema alemán vs. sistema francés: ¿cuál elegir?
A la hora de escoger un sistema de amortización, es importante tener en cuenta los planes a futuro: si tiene en mente cancelar en forma anticipada el crédito, es más conveniente ir por el sistema alemán, ya que las primeras cuotas están compuestas en mayor proporción por capital y su saldo de deuda será inferior que bajo el sistema francés. Es necesario recordar también que la primera cuota, a igual monto, plazo y condición de tasa, bajo el sistema francés es inferior que la del sistema alemán. Esto significa que para este último se requiere la acreditación de un mayor ingreso, debido a que la relación cuota-ingreso se base sobre la primera cuota a cancelar.
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