Actualmente uno de los mayores temores que tienen los argentinos a la hora de tomar un crédito personal es no estar en condiciones de devolver el monto solicitado en tiempo y forma. La incertidumbre, la inflación y otras variables preocupan a los potenciales clientes. En este artículo repasamos los escenarios posibles si te atrasás en el pago de un crédito personal.
“Me comunico desde el banco para informarle que su cuota del crédito personal ha vencido y aún no ha sido cancelada. Le pedimos que se ponga en contacto con nosotros lo antes posible”. Palabras más, palabras menos, éste es el tipo de mensaje que muchos argentinos temen a la hora de tomar un préstamo. Y es que la incertidumbre económica preocupa a todos y el miedo de no poder cancelar el crédito solicitado paraliza a muchos.
¿Cuál es la clasificación de los deudores?
Existe una clasificación establecida por el Banco Central para identificar a los deudores. Esta categorización está segmentada en seis grupos:
1- En situación normal: se trata de clientes que se han atrasado en el pago por un plazo menor o igual a 31 días
2- Con seguimiento especial: se trata de clientes con riesgo bajo, que se han atrasado en el pago por un plazo menor o igual a 90 días.
3- Con problemas: hablamos de clientes con riesgo medio, que registran un atraso en el pago de hasta 180 días.
4- Con alto riesgo de insolvencia: el riesgo es alto y en este grupo se incluyen personas que se han atrasado por un plazo de hasta 12 meses en la cancelación de su crédito personal.
5- Irrecuperable: cuando el cliente ha superado los 12 meses de atraso se lo considera irrecuperable.
6- Irrecuperable por disposición técnica.
¿Cómo regularizar los pagos atrasados?
Para regularizar los pagos atrasados es imprescindible comunicarse con el banco o financiera en la que hemos solicitado el crédito personal. Visitando una sucursal de la entidad elegida podremos obtener asesoramiento de un profesional para programar un plan de pagos que se ajuste a nuestras posibilidades y que nos permita recuperar estabilidad financiera.
Para evitar este escenario, la clave está en elegir un crédito personal en forma inteligente y responsable, teniendo en cuenta numerosos factores. A continuación repasamos las variables que no podemos pasar por alto:
Tasa de interés
La tasa de interés es el porcentaje que la entidad bancaria o financiera le cobra al cliente por brindarle un servicio financiero. Este índice es muy importante a la hora de elegir un crédito personal, pero no es realmente el factor clave.
Costo financiero total
El costo financiero total está conformado por el porcentaje del costo anual del dinero prestado, sumados gastos, comisiones, impuestos y seguros. Este valor es esencial para comparar un crédito personal de una entidad con el préstamo ofrecido por otra empresa.
Monto solicitado
Tanto bancos como entidades financieras establecen límites mínimos y máximos disponibles a través de un crédito personal. En el caso de financieras, podemos encontrar empresas que otorgan créditos desde $300, mientras que los bancos difícilmente otorguen menos de $5.000. El monto a solicitar juega un papel muy importante al momento de obtener un crédito, ya que si solicitamos un crédito por bajo monto, lo más probable es que la tasa de interés sea elevada.
Plazo de devolución
Mientras los bancos otorgan créditos personales con plazos de devolución de hasta 60 meses, las financieras suelen poner límites de hasta 24 ó 30 meses para devolver el monto solicitado. El plazo elegido tiene un fuerte impacto en el costo total del crédito, especialmente si optamos por préstamos de financieras que otorgan créditos a 6, 9 y 12 meses con mínimos requisitos.