A la hora de solicitar un crédito personal siempre prestamos especial atención a la tasa de interés y a la cuota mensual que debemos abonar. Sin embargo existen gastos asociados y recargos que no debemos pasar por alto, ya que pueden tener un fuerte impacto el costo financiero. En esta nota te contamos cuáles son los cargos adicionales que debés considerar al momento de elegir un préstamo.
Para saber elegir un crédito personal debemos tener en cuenta una gran cantidad de variables que entran en la ecuación: mientras algunos apoyan su decisión en la tasa de interés, otros comparan préstamos en base a la cuota mensual que deberán enfrentar. Sin embargo, como hemos señalado en otros artículos de Creditos.com.ar, la clave está en contrastar el costo financiero total (CFT) de un crédito, un índice que no sólo incluye a la tasa de interés, sino también a otros costos y recargos vinculados a la obtención de un préstamo. De esta manera, comparando el CFT tendremos un mejor panorama del crédito más conveniente para nuestra situación.
La punta del iceberg
El error que cometen muchos de escoger un crédito personal en base a la tasa de interés puede llevarlos a elegir un préstamo muy poco conveniente, ya que no se consideran otros costos vinculados a la obtención del crédito, costos que podrían encarecer considerablemente el servicio financiero solicitado, convirtiéndolo en una opción que está lejos de ser la óptima.
¿Cuáles son los factores que debemos analizar al momento de tomar un crédito personal? Además de consultar por la tasa de interés, debemos poner el foco en el CFT, que representa un porcentaje del costo anual del dinero prestado más los gastos, comisiones, seguros e impuestos a los que debe hacer frente el cliente para obtener el préstamo y/o durante su vigencia. Dentro del costo financiero se incluye:
– Tasa de interés
– Gastos de otorgamiento
– Gastos de administración
– Seguro de vida
– IVA (el cliente debe pagar IVA sobre los intereses en forma periódica)
– Cancelación anticipada
– Contratación de productos adicionales
A continuación profundizamos un poco dentro de estos gastos y recargos extra:
Gastos de otorgamiento o gastos de tasación
Los gastos de otorgamiento son, en definitiva, costos de evaluación y tasación. Es importante remarcar que, cuando se trata de créditos personales, este tipo de gastos es nulo. De hecho la mayoría de los bancos y financieras que ofrecen este tipo de préstamos no imponen recargos en este sentido. Sin embargo pueden ser un adicional si estamos interesados en obtener un crédito prendario o hipotecario.
Gastos administrativos
Los gastos administrativos conforman un conjunto de gastos que, en razón de sus actividades, podrá imponer el banco o financiera por los diversos actos que realice para otorgar el crédito personal. Dentro de este grupo encontramos gastos variables y fijos, gastos por cancelación anticipada y costo de cuenta asociada para no clientes. Este último ítem, que si bien no suele ser aplicado por financieras, sí puede ser decisivo si vamos a tomar un crédito personal en un banco.
El gasto por cancelación anticipada es aplicado por muchos bancos y financieras, y es un valor que debemos consultar, ya que en algunos casos puede ser de hasta el 10% del capital que resta devolver.
Seguro de vida
Por lo general los bancos y algunas financieras obligan a sus clientes a tomar un seguro de vida que los cubra en caso de que una fatalidad les impida cancelar el crédito personal solicitado. Normalmente el importe por este seguro se realiza en forma mensual y se incluye en la cuota que debemos abonar periódicamente.