Créditos personales: conceptos esenciales para comparar préstamos

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27 Junio, 2014 Creditos.com.ar Sin Comentarios
Créditos personales: conceptos esenciales para comparar préstamos

En Creditos.com.ar siempre remarcamos la importancia de conocer la oferta de préstamos, comparar productos y elegir el que mejor se adapte a nuestras necesidades. Para hacer un buen contraste de los créditos personales disponibles debemos comprender qué significa cada uno de los valores asociados a un préstamo. En esta nota te explicamos uno por uno estos términos.

Para encontrar el mejor crédito personal debemos tener paciencia: informarnos, consultar y comparar productos es imprescindible para poder identificar los préstamos más convenientes para nuestra situación, teniendo en cuenta el monto que necesitamos, el plazo de devolución y los requisitos que exige la entidad para acceder al financiamiento deseado, entre otros factores clave.

Sin embargo, para poder comparar productos debemos evitar caer en errores frecuentes, como el que cometen muchos argentinos que utilizan la tasa de interés para contrastar un crédito personal con otro y determinar el préstamo más conveniente sólo porque se trata del crédito con la tasa más baja. Por eso, para tomar una decisión inteligente, debemos comprender qué significan los conceptos básicos asociados a un préstamo de libre destino.

A continuación presentamos un breve glosario que nos permite comprender qué representan ciertos valores esenciales que detallan a un crédito personal:

Tasa de interés

Se denomina tasa de interés al porcentaje que debemos pagar por los servicios financieros brindados por un banco o entidad financiera.

Tasa nominal anual

La tasa nominal anual es un índice que se utiliza para calcular el interés en forma simple, teniendo en cuenta el capital, la tasa y el plazo en días. En términos sencillos, se trata del porcentaje que hay que aplicar sobre el monto de dinero solicitado y así determinar cuánto debemos pagar al año en concepto de intereses si la devolución se hiciera de una sola vez. Por ejemplo, si solicitamos un crédito de $10.000 a una tasa nominal anual de 20%, tendríamos $2.000 de intereses a pagar al devolver el dinero en 12 meses. Decimos que es una forma de calcular el interés en forma simple porque no tienen en cuenta un factor esencial, como es el efecto de la capitalización de los intereses, una variable que sí es tenida en cuenta por la tasa efectiva anual.

Tasa efectiva anual

La tasa efectiva anual es un concepto creado para conocer con precisión cuál es el valor del dinero en el tiempo. Para ello es necesario que las tasas de interés nominales sean transformadas en tasas efectivas. Esto lo hacemos porque por lo general los créditos personales no se devuelven en un solo pago una vez transcurrido un año, sino que lo vamos cancelando a través de cuotas mensuales. Esto hace que el monto adeudado se reduzca en forma gradual, a pesar de que se recarga con intereses sobre el total, que se capitalizan cada 30 días. Esto hace que el impacto financiero de la tasa sea mayor.

Teniendo esto en cuenta, observaremos siempre que la tasa efectiva anual es siempre mayor que la tasa nominal anual. En el ejemplo antes mencionado, si tomamos $10.000 a una tasa nominal anual de 20% y lo pagamos en cuotas semestrales, la tasa efectiva anual sería del 20,9%.

Tasa de interés fija

Como su nombre lo indica, la tasa de interés fija es un tipo de tasa que no se modifica durante la vida del crédito. Teniendo en cuenta la inflación que afecta a la economía argentina, por lo general los bancos y financieras otorgan créditos a tasa fija sólo en caso de que se trate de financiamiento a corto plazo. De lo contrario se aplica una tasa variable.

Tasa de interés variable

La tasa de interés variable se ajusta durante la vida del crédito teniendo en cuenta diversos parámetros. Por lo general se utilizan tasas de referencia, como las del Banco Central, para aplicar los ajustes necesarios.

Costo Financiero Total

El costo financiero total es una de las variables clave que debemos utilizar para comparar créditos personales. ¿Cómo está conformado el costo financiero total? El CFT tiene en cuenta la tasa de interés, los costos de preadjudicación, los costos de otorgamiento, las comisiones administrativas, el costo de cuenta, el costo de resumen y envíos, los seguros obligatorios y los impuestos. Por eso en Creditos.com.ar siempre recordamos que para comparar préstamos debemos usar este valor, que va más allá del cálculo de los intereses y representa un valor mucho más representativo del costo del crédito.

Conociendo estos conceptos tendremos mejores herramientas para elegir el mejor crédito personal para nuestra situación.

¿Qué debemos considerar a la hora de elegir créditos personales? Para guiarte en este camino te damos algunos consejos que no debés pasar por alto:

1- Identificar diferentes créditos personales: conocer diversas alternativas de crédito disponibles en bancos y financieras es el primer paso para elegir la opción más adecuada a tu perfil. Explorar el mercado y recabar información sobre las características y condiciones de financiamiento de los préstamos disponibles es el primer paso.

2- Consultar requisitos: cada banco o financiera establece diferentes condiciones de acceso. Dependiendo de nuestra situación laboral y nuestro historial crediticio, tendremos la posibilidad de acceder a todos, algunos o ninguno de los créditos que encontremos en el mercado.

3- Comparar tasas de interés: como explicamos, la tasa de interés es el costo que debemos pagar por hacer uso del dinero prestado por un banco o financiera. Comparando las tasas, tanto fijas o variables, tendremos la posibilidad de conocer un poco más cuál es el precio del crédito que buscamos.

4- Comparar el costo financiero total: es un error creer que la tasa de interés es el único costo de un crédito y basar nuestra decisión sólo en el valor de este índice. Normalmente todos los créditos personales tienen gastos asociados que pueden afectar considerablemente el costo final del préstamo.

5- Considerar otros factores: más allá de la tasa de interés y el costo financiero total, es necesario tener en cuenta las condiciones del crédito que necesitamos: cuál es el monto que necesitamos, en qué plazo pensamos devolverlo, el valor de las cuotas que estamos en condiciones de afrontar, el sistema de amortización y otros detalles como los gastos por cancelación anticipada. Todo esto es crucial para elegir el crédito que mejor satisfaga nuestras necesidades sin impactar duramente en nuestras finanzas.

Teniendo toda esta información en tu poder tenés todo lo que necesitás para tomar una decisión inteligente y responsable.

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