Morosidad en Préstamos Personales en Argentina

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Infografía Interactiva de Morosidad en Préstamos Personales de Argentina presentada por Provincias.

Cartera en situación normal:

Comprende aquellos clientes cuyo análisis de sus flujos de fondos demuestra que son capaces de atender adecuadamente todos sus compromisos financieros. Entre los indicadores que pueden reflejar esta situación se destacan que el cliente presente una situación financiera líquida, con bajo nivel y adecuada estructura de endeudamiento en relación con su capacidad de ganancia, que muestre una alta capacidad de pago de las deudas (capital e intereses) en las condiciones pactadas generando fondos en grado aceptable, que cumpla regularmente con el pago de sus obligaciones, aun cuando incurra en atrasos de hasta 31 días, que cancele las obligaciones sin recurrir a nueva financiación directa o indirecta de la entidad y que tenga un adecuado sistema de información que permita conocer en forma permanente la situación financiera y económica de la empresa.

Cartera con seguimiento especial:

Son aquellos clientes que están bajo observación o en acuerdo de negociación. Están en negociación aquellos que, pese a que su análisis del flujo de fondos demuestra que puede atender la totalidad de sus compromisos financieros, existen situaciones posibles que, de no ser controladas o corregidas oportunamente, podrían comprometer la capacidad futura de pago del cliente. Están en negociación o con acuerdos de refinanciación aquellos clientes que, ante la imposibilidad de hacer frente al pago de sus obligaciones en las condiciones pactadas, manifiesten fehacientemente antes de los 60 días contados desde la fecha en que se verificó la mora en el pago de las obligaciones, la intención de refinanciar sus deudas, observando los demás indicadores de los clientes observados.

Cartera con problemas:

"El análisis del flujo de fondos de estos clientes demuestra que tienen problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros y que, de no ser corregidos, esos problemas pueden resultar en una pérdida para la entidad financiera. Entre los indicadores que pueden reflejar esta situación se destacan que los clientes presenten una situación financiera ilíquida y un nivel de flujo de fondos que no le permita atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos últimos, incurra en atrasos de hasta 180 días, tenga un sistema de información no del todo adecuado, que dificulte conocer con exactitud la real situación financiera y económica del cliente, cuente con refinanciaciones reiteradas y sistemáticas del capital adeudado, mantenga convenios de pago resultantes de concordatos judiciales o extrajudiciales homologados (incluyendo los acuerdos preventivos extrajudiciales homologados) a vencer o arreglos privados concertados en forma conjunta con entidades financieras acreedoras cuando aún no se haya cancelado el 15% del importe involucrado en el citado acuerdo."

Cartera con alto riesgo:

El análisis del flujo de fondos del cliente demuestra que es altamente improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos financieros. Entre los indicadores que pueden reflejar esta situación se destacan que el cliente presente una situación financiera ilíquida y muy alto nivel de endeudamiento, con resultados negativos en la explotación y obligación de vender activos de importancia para la actividad desarrollada y que materialmente sean de magnitud significativa, incurra en atrasos de hasta un año, cuente con refinanciaciones del capital adeudado y de los intereses devengados vinculadas a una insuficiente capacidad para su pago, con otorgamiento de quitas o con reducción en las tasas de interés pactadas o cuando haya sido necesario recibir bienes en pago de parte de las obligaciones, haya sido demandado judicialmente por la entidad para el cobro de su acreencia, haya solicitado el concurso preventivo, celebrado un acuerdo preventivo extrajudicial aún no homologado o se le haya requerido su quiebra o se encuentre permanentemente atrasado en el pago, con incumplimientos superiores a 180 días respecto de las condiciones contractuales.

Cartera irrecuperable:

Las deudas de clientes incorporados a esta categoría se consideran incobrables. Si bien estos activos podrían tener algún valor de recuperación bajo un cierto conjunto de circunstancias futuras, su incobrabilidad es evidente al momento del análisis. Entre los indicadores que pueden reflejar esta situación se destacan que el cliente presente una situación financiera mala con suspensión de pagos, quiebra decretada o pedido de su propia quiebra, con obligación de vender a pérdida activos de importancia para la actividad desarrollada y que materialmente sean de magnitud significativa. El flujo de fondos no alcanza a cubrir los costos de producción, incurra en atrasos superiores a un año, cuente con refinanciación del capital y sus intereses y con financiación de pérdidas de explotación o tenga un sistema de información inadecuado, lo que impide conocer con exactitud la real situación financiera y económica de la empresa.

Cartera irrecuperable por disp. Técnica:

Se incluyen los clientes que a su vez sean deudores en situación irregular -considerando tales a los que registren atrasos superiores a 180 días en el cumplimiento de sus obligaciones-, y los bancos, otras instituciones financieras del exterior y otros prestatarios no radicados en el país que no cuenten con calificación internacional de riesgo comprendida en la categoría "investment grade", otorgada por alguna de las calificadoras admitidas por las normas sobre “Evaluación de entidades financieras”.

Principales indicadores y su definición

Personas bancarizadas por crédito (en millones de personas): Personas con algún tipo de crédito bancario.

Población bancarizada / Población Total: Personas con al menos una cuenta a la vista activa.

Empresas bancarizadas (en % del total de Empresas): Empresas con al menos una cuenta bancaria corporativa activa.

Bancarización por cuentas: Personas con al menos una cuenta a la vista activa.

Bancarización por tarjetas: Personas con al menos una tarjeta de crédito y/o débito activa.

Préstamos al Sector Privado / PBI (Producto Bruto Interno): Préstamos al Sector Privado / PBI (Producto Bruto Interno).

Préstamos / PBI (Producto Bruto Interno): Préstamos / PBI (Producto Bruto Interno).

Depósitos / PBI (Producto Bruto Interno): Depósitos privados (sin sector público ni sector financiero).

Nivel geográfico de acceso a sucursales: Personas radicadas en localidades en las cuales al menos existe una sucursal bancaria.

Habitantes por Cajero Automático: Cantidad de habitantes cada ATM de la red.

Habitantes por Dependencia: Cantidad de habitantes por sucursal bancaria.

Cantidad de Dependencias: Sucursales y dependencias bancarias (sin corresponsales).

Tasa de Uso de Financiamiento Bancario en Empresas: Empresas con préstamos / Total empresas.

Entidades Sistema Formal: Entidades inscriptas y con obligación de información al Banco Central o Regulador.

Entidades Sistema No Formal: Entidades no inscriptas y sin obligación de información al Banco Central o Regulador.

Dispersión préstamos por habitante por distrito (veces): Relación entre máximo y mínimo del ratio por distrito.

Cantidad promedio de cuentas depósito por sucursal

Cantidad promedio de cuentas préstamo por sucursal

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